很多人一提到重疾险，第一反应就是“又贵又坑”，买贵了担心不划算，挑便宜的买又担心赔不了！
但是咱们思考一下，什么情况下我们会觉得一个东西很坑？我们生活中经常会遇到以下两种情况：
第一，这个东西它比其他东西贵；
第二，它贵了，但这个东西还不好用；
又贵又不好用，我们肯定会觉得这个东西是坑，浪费一大笔钱还解决不了问题。
平移到保险当中，重疾险在很多人的认识中，好像就是这样一个角色：
一是重疾险的保费相对比之下不便宜，它比意外险贵、比医疗险贵、比惠民保贵，更扎心的是很多人偏偏挑的就是那个最贵的重疾险；
二是大家看到重疾险的负面新闻不比其他保险少，“因为某某原因没有理赔到”，又有谁去关注拒赔的原因呢？大家往往关注到只有拒赔的负面事实。
下面，我们来详细分析下重疾险的“贵+用不到”，看看坑位到底在哪里？
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一、重疾险“表面 2 大坑”
重疾险的坑我认为有两种：一种是大家认识到的，我称它为“表面的坑”，是比较浅层的坑；
另外一种是重疾险“真正的坑”，是比较深层的，很多人都不知道，事实上，这才是导致踩坑的主要原因，接下来我们先来分析分析“表面的2大坑”，然后再分析“真正的4大坑”。
1、重疾险太贵了！
（1）重疾险比其他保险贵
不可否认，重疾险的保费，比一般的保障型险种都要高，我们一一展开来看看这里有没有坑？
- 重疾险比意外险贵：其实这两个险种的关系就是八竿子打不着，没有可比性。重疾险是保终身的170种左右疾病；意外险是保一年内的意外风险，终身疾病概率出险高达72.18%，而一年内的意外风险概率太低了，所以意外险一定更便宜。
- 重疾险比医疗险贵：重疾险有现金价值，投保后保费就永不上涨了，所以它带有储蓄的性质；而医疗险交一年保一年没有现金价值，是纯纯的消费型保险，保费随着年龄增加/随着理赔率增加/随着通胀水平变化都会不断增加。所以重疾险比医疗险贵，不一定是重疾险比医疗险好，说实话，他俩没有好坏之分，但他俩各有各的功能，谁也取代不了谁。所以行业内这两个保险的关系是黄金搭档。
- 重疾险比惠民保贵：惠民保近两年比较火，其实惠民保就是低阶版的百万医疗险，惠民保免赔额2万＞百万医疗险，惠民保不能保证续保，惠民保也没有院外靶向药，所以惠民保的优势是核保比较宽松，比较适合身体有异常买不了百万医疗的用户。
以上分析可见：重疾险比其他保险贵，还不能直接证明重疾险很坑。接下来我们继续分析看看坑到底在哪里，大家耐心看完，一文让你搞懂重疾险，以后你再也不花冤枉钱。
（2）所有的重疾险都很贵吗？
重疾险既然是一个产品，它就有性价比高低之分，就有保费高低之分。就像车子/房子，所有的小汽车都很贵吗？所有的房子都很贵吗？并不是。事实情况是，品牌的车子会更贵，北上广深市中心的房子会更贵。保险也是一样的，大家会发现一个普遍现象：品牌大的保险公司，重疾险会更贵。
接下来我们来看看市面上热销的大品牌重疾险的价格：
以上的重疾险，前提条件是一样的，同样30万重疾保额，同样保终身，同样30岁男士，同样缴费20年：
- 平安保险鑫福星25：9450元
- 中国人寿康宁尊享2024：11075元（19年交）
- 太平洋保险金生无忧2024：10320元
- 太平福禄倍禧2024：11490元
- 泰康乐享健康A款：9900元（18年交）
- 人保i无忧3.0：8160元
- 新华多倍保障（智赢版）：11310元
以上这些保险公司的重疾险，保费都是不低于8千的。他们的保障更好了吗？并不见得。所以，有的重疾险很贵，但并不是所有的重疾险都很贵！
那么问题来了，在保障相同的情况下，买了贵了1倍，算不算踩坑？
有人认为大品牌的有保障，不算踩坑。
有人认为保险就是一纸合同，按合同赔付，算踩坑。
那么，买贵了到底算不算坑？
我们先分析下，品牌的意义在哪里？
我们还是看下车子和房子，保险、车子、房子它们都是金融资产，品牌的车子、市中心的房子都可以体现我们的身份地位，给我们优越感。但保险无法真正体现身份地位，不管多大品牌的保险说白了最终都只是白纸黑字，赔多少怎么赔都是白纸黑字。
所以当你们了解到保险理赔的流程后，就会发现：保险的品牌是这么多行业的“品牌”中，几乎是最没有什么意义的。保险品牌大，和产品性价比高、和理赔时效快、和理赔概率高都不能成正相关关系。
所以品牌最大的意义，其实是帮助降低了销售的难度，这个时候如果你选择品牌，那么一个愿打一个愿挨，为品牌买单，一定是要付出品牌溢价的。
这个品牌溢价，对于收入高的家庭来说，是完全游刃有余的。
但对于收入紧巴巴的家庭来说，我认为是一个“坑位”，它坑走了我们一部分钱。
所以，以上可见，如果不一小心挑到了很贵的重疾险，那么大家真的会踩坑，这个坑就是保费贵了，但杠杆不够大，没有把血汗钱发挥最大价值。
那怎么才能知道，自己有没有买贵呢？俗话说，没有对比，就没有伤害。
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2. 重疾险用不到
买到很贵的重疾险，还不是最坑的！
最坑的是买了很贵的重疾险，结果还用不到！
三文相信没有人可以心甘情愿的接受这一事实。
不可否认的是，有人的重疾险被拒赔了，但拒赔的概率有多高很多人都不清楚，我们来看保险公司去年理赔数据：
事实胜雄辩，保险理赔概率都达到了98%+，那为什么总有1%~2%的理赔不了呢？具体理赔原因有哪些呢？这里不磨叽，直接给结论：
- 一是违反健康告知投保重疾险：违反健康告知硬着头皮投保，未来除非保险公司的核赔人员在嗑瓜子，不然大概率会被拒赔。大家一定不要小看健康告知的重要性，要知道目前60%的理赔都是健康告知出的问题。
- 二是不在保障范围内：很多人买保险都是被朋友推荐的，朋友是靠谱的，很多人就本能的认为“一张保单能保所有风险”，这种情况用脚指头想想就不可能，想用意外险来保疾病，肯定是做不到的。就像你做菜去买调味品，别人给你推荐很多调味品，但当你想做盐焗鸡的时候，你就发现你并没有买盐焗粉。
- 三是申请理赔流程不标准：比如有的人去了私立医院就医，除了高端医疗险，其他保险都是保障公立医院就医，去错医院拿到的医疗单据，保险公司是不认可的。
所以，以上可见：这里也有重疾险的坑位，违反健康告知买保险是一个大坑，不懂保险就轻易买保险也是一个坑。
以上揭下重疾险“表面的坑”，核心的坑位在于以下三点：
坑位1：买贵重疾险，导致花了冤枉钱；
坑位2：违反健康告知买重疾险，导致理赔有风险；
坑位3：不懂的情况下轻易买重疾险，导致理赔和预期不一样。
如果大家已经能认识到了以上3点坑，那么恭喜你！你已经入门了~
但是以上3个坑还不够，靠以上三点还不能真正帮助你买对重疾险。
大家想真正避开保险的坑，想要真正做到“明明知道重疾险很坑”，还需要了解重疾险“真正的坑”。接下来满满干货，帮你节省40%保费都不止。
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二、重疾险“真正的4个坑”
重疾险真正的坑，是重疾险产品太多了，每一家都王婆卖瓜自卖自夸，但没有人告诉大家挑选的标准是什么，导致大家虽然对比了解了一堆重疾险，很可惜，依然还是不知道怎么挑？依然还是踩了坑。
重疾险，我们用第一性原理来看，这个险种是用来解决什么问题的呢？
顾名思义，是用来保病赔病的，也就是说，如果不幸确诊合同约定的疾病，它就会赔钱。
但目前保险市场的重疾险不仅可以保病，还额外做了很多创新，比如有的扩展了保身故、有的可以附加返还、有的重疾赔多次、有的竟然还捆绑理财。
但说实话，大部分的创新都是失败的，成了画蛇添足。
我们来看看目前市面上重疾险哪里有哪些：
从上图可以看出来，按照4种不同的分类，有的重疾险值得选，有的重疾险真心就是坑。
接下来我来给大家详细分析重疾险“真正的4个坑”。
三文敢拍胸脯，本文已经是知乎上内容最详尽，最全面的重疾险避坑攻略，一把王者荣耀的时间，你就能看完。
坑一：重疾险捆绑寿险
重疾险的必保责任是：重疾、中症、轻症、豁免，以上四点缺一不可。
这个时候有人就灵魂发问了：只保病，没有保身故，如果意外走掉了、猝死了，只赔现金价值，不赔保额啊怎么办？
那怎么办呢？简单粗暴的方法就是直接在重疾险上面捆绑身故，这样子意外走掉了、猝死了，就可以赔付了。
很多人觉得没毛病，很爽快的就买了捆绑身故的保险，美其名说，保疾病也保身故。
而以上就是完全进入了保险公司的销售逻辑里，这里就是一个坑。
我们来看看寿险的价格：
这份平X福保险：寿险20万，保费4440元。
重疾15万，保费是1680元。
如果没有这个寿险，重疾保费只需要1680元可以保15万；而加上寿险就得多花4440元。
这份国X福保险：寿险30万，保费是5070元。
重疾30万，保费是2910元。
如果没有这个寿险，保费只需要2910元可以保30万；而加上寿险就得多花5070元，20年多花10来万。
去买这个寿险到底值不值？我们来看看条款是怎么说的：
条款约定的是：身故保险金和重疾保险金是共占保额的，重疾赔付以后，身故保额会等额减少，相当于仅给付一项了。
也就是说：重疾和身故都花了钱，身故的保费还更高，但是两个只有一个可以拿到，有一笔钱一定会浪费。
所以，根本不值得！
如果大家担心有意外身故、或者猝死的风险，有一个行之有效的方法：在买重疾险的同时，额外买1份意外险及1份定寿险，保费很低，保障会更高。
10个人中，有8个人是买的捆绑寿险的重疾险，不仅价格翻了一番，而且重疾责任和身故责任只能二赔一；如果需要三文帮您优化保单的，可以点击下方卡片，添加一下三文~
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坑二：重疾险捆绑两全
行业内有一种“免费的”重疾险，即：有病保病，没病返还的重疾险，即捆绑两全的重疾险。
听起来好像是免费的，因为毕竟不出事还能把钱拿回来。
很多人没有看合同、没有考虑到钱的流通价值/复利增值价值，就买了这个保险，实在太可惜了！
返还型的重疾险，性价比不是低，是超级低。
假设很幸运，没发生重疾，那返还的保费经过了几十年的通胀是已经贬值的钱，购买力已经不能同日而语了。
看似横竖都是赚，其实最终吃亏的也只是自己罢了。
所以如果真的看重返还，建议单独去买一份高收益的理财险，比这样捆绑在一起香太多了 。
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坑三：重疾险捆绑大病多次分组
重疾险的常规搭配是以下4点：重疾1次，轻症2-4次，中症2-4次，轻/中重症豁免保费。
前面提到了重疾险的创新，那就是重疾从1次赔，变成了2次/3次/4次/5次/6次赔。
听起来保的次数越多，保的就越好。实际上多次赔付真的一定比单次赔付更好吗？
想要知道答案，我们来看看科学的数据：
从上图可见：
- 重疾第一次的理赔概率是最高的：其中，癌症占75.2%，心脏疾病占11%，脑血管疾病占3.4%，其他疾病占10.5%；
- 重疾第二次的理赔概率大幅下滑：癌症占到8.3%，其他疾病就少的可怜了。
- 重疾第三次的理赔概率：就更低了。
关键重疾多次赔的保险，很多时候还分组，同一组疾病只能赔1次，理赔概率就更低了。
所以把保费花在重疾多次赔上到底有没有必要？
结合我多年接触保险理赔的经验，我建议大家：
- 给孩子选重疾险，预算ok的情况下，选择重疾多次不分组的，多次不分组对孩子来说，一是保费不贵、二是保的更全。
- 给大人选重疾险，没有必要选重疾多次的。用有限的预算把第一次的赔付做到更高，才是更加重要的。
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坑四：重疾险捆绑理财
有的重疾险还会捆绑分红账户、万能账户，
这里的意思和捆绑“两全险”差不多，
都是性价比超低的。
因为重疾险的核心是：杠杆。不管是哪一个重疾险，高发的31种疾病都一模一样，是银保监会统一规定的，选择哪一款的核心是：相同保费下，哪一款赔付的更高。
而理财型的核心是：收益。选择的核心是，哪款理财险的内部收益率更高，我们拿到手里的钱才能更高。
重疾险和理财险捆绑在一起的结果是：偷鸡不成蚀把米，杠杆不高，收益也不高。
所以建议大家买保险不要图省事，一张保单保所有，听起来可行，在性价比上肯定不靠谱。
如果需要重疾险，全网去挑选高性价比的。
如果需要理财险，全网去挑选高性价比的。
这样做，才能把血汗钱花在刀刃上。
以上4点重疾险的坑，大家一定要记下来，当你看到一个重疾险方案的时候，一个一个来比对，如果有以上任意一个坑的，相信我，你就不要去选。
但重疾险的坑并非只有这 4 个，挑选重疾险的时候还需要额外关注疾病核保是否宽松、高发病种是否缺失等方面；所以，建议大家点击卡片添加一下三文，免费领取重疾险的更多避坑指南~
三、明明知道重疾很坑，为什么还有很多人去买？
1、重疾险的坑“都”在哪里
我们上面给大家分析了重疾险的坑，汇总如下，3个坑是表面的，4个坑是真正的。
（1）表面的坑，帮你通观念，如下：
坑位1：买贵重疾险，导致花了冤枉钱；
坑位2：违反健康告知买重疾险，导致理赔有风险；
坑位3：不懂的情况下轻易买重疾险，导致理赔和预期不一样。
（2）真正的坑，帮你实战挑选高性价比的保险，如下：
坑位1：重疾险捆绑寿险
坑位2：重疾险捆绑两全
坑位3：重疾险捆绑大病多次分组
坑位4：重疾险捆绑理财
面对保险的坑，有的人被吓到，有的人相反会充满信心。
以上梳理的，重疾险的坑，如果大家真心都理解了，我们没有理由会乱花冤枉钱，所以，即使我们明明知道这些坑，也可以放心大胆去挑选重疾险，因为我们能轻松避坑，我们的钱一定会花在刀刃上。
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2、为什么很多人“还”会去买重疾险？
当有人问“为什么去买重疾险”的时候，我真的很想反问一句，大家也思考思考：“为什么不买重疾险呢”？
我也发表一下个人看法，我认为当我们不知道重疾险怎么挑的时候，不知道坑在哪里的时候，我们去买重疾险是冲动消费，很容易入坑，这种情况是不可取的。那相反，当我们不冲动，全面学习对比之后，去买重疾险，我觉得是因为大家都很理智，大家都能算明白这个账。我们来看看三点：
- 终身一辈子的时间里，随着年龄增加，我们每个人患重疾的概率是非常高的，毕竟人吃五谷杂粮，都有生老病死。
- 重疾险的保费特点是：越早保，越便宜；越早保，越容易通过核保；越早保，保的时间越久。
- 辛苦赚钱，钱多钱少是能力，但如果守住钱才是智慧，重疾险是来守钱的保险。
所以我也建议预算允许的情况下，重疾险还是要有的。
买重疾险5个锦囊：
当然，如果大家准备好去配置重疾险了，我额外给大家5个锦囊，在大家挑选重疾险的时候记得打开反复看：
- 不需要额外关注重疾险的疾病种类，高发的31种疾病是每一款都一样的，占到出险98%了。
- 如果家族没有癌症患病史，那么“癌症二次赔”可加可不加；如果追求癌症保障，可以优选“癌症津贴”，连续给3年的津贴会更加实用。
- 如果家庭没有心脑血管疾病史，那么“心脑血管疾病二次赔”可加可不加，预算不到的，可以不加，毕竟这里保的是心脑血管疾病复发，还是必须得从影像报告角度显现的复发，理赔难度比较大。
- 建议给孩子加上投保人豁免，大人出事了，孩子保费就不用交了，避免未来孩子保险被迫中断的风险。给爱人买重疾险，投保人豁免加不加，就看预算了。
- 在保障相同、保费差不多的情况下，选品牌大的；但如果保障差距大、保费差距大，优先选性价比高的，从条款角度出发买保险一定对的。
以上5个锦囊是大家在挑选保险时需要特别注意的，当然挑选产品的时候不仅仅是要看这些原则，还要注意自己的年龄、健康、预算等等因素，想咨询的朋友可以点击下方链接，三文免费来帮你挑选一款合适的保险~
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四、重疾险买哪些性价比更高？
购买保险产品时，有人追求性价比，有人信赖大公司，对于重疾险的选择，千人千面，所以一款产品满足不了所有人的需求。
基于此，三文从全网热门的重疾险中筛选出了最值得买的 2 款，供大家参考：
1、超级玛丽15号——基础保障扎实
选择超级玛丽15号的理由如下：
① 基础保障很扎实，赠送4项比较实用的特色保障：
- 癌症拓展保险金，先发生轻度癌症或原位癌，再发生重度癌症，能多赔50%，买50万保额赔75万；癌症是最高发的疾病，理率达到了60%~90%，所以这项保障的实用性毋庸置疑。
- 肺结节切除手术保险金，若切除的结节不是恶性肿瘤重度及原位癌，赔付5%保额；肺结节手术365天后，如果又发展成肺癌的，可以再赔30%；
- 乳腺结节关爱保险金，若切除的结节不是恶性肿瘤重度及原位癌， 且在该次乳腺结节术满1年后，确诊乳腺腺恶性肿瘤–重度，给付10%基本保额。
- 甲状腺结节关爱保险金，若切除的结节不是恶性肿瘤重度、恶性肿瘤轻度及原位癌， 且在该次甲状腺结节手术满1年后，确诊甲状腺恶性肿瘤–重度，给付10%基本保额。
② 疾病关爱金，赔的更多；45岁前重疾可以额外赔100%，买50万赔100万；而达尔文12号只能额外赔80%，买50万赔90万。
③ 重疾多次赔，保障更好；超级玛丽15号能多赔2次，而且同种重疾险间隔期限更短，只有2年，更容易赔到；而达尔文12号只能多赔1次，并且如果第二次重疾与第一次重疾是同种的话，间隔期需要3年。
④ 保障期限灵活可选，这款产品除了常规的保到70岁和终身之外，还能选保到85岁；这对于既嫌保到70岁时间段，又嫌保终身价格贵的朋友来说，也是一个不错的选择。
注意事项：超级玛丽15号的被保人中症、轻症豁免是可选责任，需要额外附加，建议大家买的时候都附加上，这项保障还是蛮重要的，被保人发生轻症或中症，后面保费都不用交了。
总的来说，超级玛丽15号的基础保障更扎实，可选保障也可圈可点，竞争力很大。
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2、达尔文12号——保费能返还
与超级玛丽15号相比，达尔文12号保障更占优的地方：
① 缴费期内发生重疾，保费全部返还
举个例子，我们买了一款重疾险，50万保额，保终身，30年交，每年交费5000元，假如第20年出险了，得了胃癌；
- 一般的重疾险是这么赔的：赔付50万保额，豁免后续10年未交的保费，保险合同结束；
- 但达尔文12号是这么赔的：赔付50万保额，豁免后续10年未交的保费，保障继续有效，轻症/中症还能赔，最最关键的是这20年所交的保费10万元，也能全部返还，真正意义上实现了0元购。
② 意外导致重疾，能多赔30%：例如因意外导致的双目失明、双耳失聪、多个肢体缺失、深度昏迷、严重脑损伤等，原先买50万只能赔50万，现在能赔65万了，为意外保障加码，也是行业首例。
③ 特定疾病，赔付条件放款：比如严重心肌炎、严重原发性心肌病、严重源发性心脏病等疾病，正常的赔付条件之一是Ⅳ级心功能衰竭状态持续不间断 180 天以上才能赔付；但达尔文12号现在取消了天数限制，如果患者在180天内因病身故，照样能按重疾赔付，这是一项很人性的创新。
④ 重疾赔完，轻/中症还能继续赔，且不分组；假如首次重疾是胃癌，之后再得轻度肝癌、轻度肺癌或者原位癌之类的疾病，达尔文12号都能赔；但像超级玛丽15号，是赔不了的，只能赔不同种疾病，首次确诊癌症后，只能再赔与癌症无关的疾病。
总之，达尔文12号的主要亮点就是“保费能返还”和“理赔条件放宽”这两项，喜欢这两点的朋可以优先考虑这一款。
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本文是发心分享，希望大家不管在哪里买保险，大家都能买对保险，都能把钱花在刀刃上。
写在最后
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我是三文，一个分享保险知识，传递保险善意的博主，希望能让每个家庭拥有一份适合自己的保障计划！
如果今天的分享能帮到你，请点赞鼓励一下！
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